[2025년 최신] CBDC 도입 전 5천만 국민이반드시 알아야 할 핵심 9가지 진실

쉬운 목차

CBDC 도입 개요와 현황

중앙은행이 CBDC 도입 추진 중입니다. 디지털화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency)는 디지털 시대에 맞춰 중앙은행이 발행하는 전자적 형태의 법정화폐입니다. 기존 현금과 동일한 가치를 지니지만, 블록체인 기술 등을 활용해 디지털 형태로 존재한다는 점이 가장 큰 차이점입니다. 🌐

한국은행은 2021년부터 CBDC 연구와 실험을 본격적으로 진행해왔으며, 마침내 2025년 3월부터 10만 명의 금융소비자를 대상으로 한 실거래 테스트를 앞두고 있습니다. 이는 당초 2024년 말 실시될 예정이었으나, 참여 기관들과의 조율 과정에서 일정이 연기된 것입니다.

CBDC 도입 배경과 필요성

디지털화폐 도입이 전 세계적으로 추진되고 있는 이유는 크게 다음과 같습니다

현금 사용 감소 대응: 스웨덴과 같은 국가에서는 현금 사용률이 급격히 감소하면서 중앙은행이 발행하는 화폐의 역할이 축소되고 있습니다. CBDC는 디지털 환경에서 중앙은행 화폐의 역할을 유지하는 방안입니다.
금융 포용성 확대: 은행 계좌가 없는 금융소외계층에게도 안전한 지급결제 수단을 제공함으로써 금융서비스 접근성을 높일 수 있습니다.
지급결제 효율성 제고: 국내외 송금 및 결제 과정을 간소화하고 비용을 절감할 수 있습니다.
민간 디지털 화폐에 대한 대응: 페이스북(현 메타)의 디엠(Diem, 이전 리브라) 등 민간 기업이 발행하는 디지털 화폐에 대응하여 화폐 주권을 유지하기 위한 목적도 있습니다.
불법 자금 추적 강화: 디지털 거래 기록을 통해 자금세탁, 탈세 등 불법 금융활동을 효과적으로 추적할 수 있습니다.

한국의 CBDC 개발 현황

한국은행은 2020년 4월 ‘CBDC 연구 및 파일럿 시스템 구축’을 발표한 이후, 단계적으로 디지털화폐 개발을 진행해왔습니다

2020년 7월: CBDC 모의실험 관련 연구용역 발주
2021년 3월: CBDC 파일럿 시스템 1단계 구축 완료
2021년 8월: CBDC 파일럿 시스템 2단계 사업 착수
2022년 1월: 2단계 기본기능 테스트 완료
2022년 6월~12월: 확장 기능 시험 실시
2023년: 실거래 환경 테스트 준비
2025년 3월: 10만 명 대상 실거래 테스트 예정

이 과정에서 한국은행은 내부 조직도 확대 개편했습니다. 기존 금융결제국 내 디지털화폐연구부에서 담당하던 CBDC 업무를 디지털화폐연구실로 확대하고, 관련 인력도 대폭 확충했습니다. 이는 한국은행이 CBDC 도입에 상당한 무게를 두고 있음을 보여주는 방증입니다. ⚖️

한국은행 디지털화폐의 실거래 테스트 세부 계획

테스트 참여 기관 및 규모

이번 CBDC 실거래 테스트는 금융 생태계의 다양한 참여자들이 함께하는 대규모 프로젝트입니다. 구체적인 참여 기관은 다음과 같습니다

참여 은행: KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, NH농협은행, 기업은행, 부산은행 등 7개 은행
참여 가맹점: 세븐일레븐(편의점), 교보문고(서점), ‘땡겨요'(배달앱), ‘서울청년문화패스’ 등
참여 소비자: 약 10만 명의 금융소비자

테스트 기간은 약 3개월로 예정되어 있으며, 이르면 2025년 3월부터 시작될 예정입니다. 한국은행 관계자는 “늦어도 다음 달 초에는 테스트를 시작하는 것이 목표”라고 밝혔습니다.

테스트 방식 및 프로세스

이번 실거래 테스트는 실제 소비자들이 CBDC 기반의 결제 시스템을 사용해보는 방식으로 진행됩니다. 테스트 참여자들은 다음과 같은 과정을 통해 CBDC를 사용하게 됩니다

예금토큰 신청: 참여 은행이 CBDC를 토대로 발행한 예금토큰을 신청합니다. 한 사람당 최대 100만원 한도 내에서 신청 가능합니다.
전자지갑 설치: 스마트폰에 전자지갑 앱을 설치하여 예금토큰을 보관합니다.
결제 진행: 참여 가맹점에서 물품 구매 시 전자지갑의 QR코드를 제시하여 결제합니다.
가맹점 정산: 소비자가 결제한 금액은 가맹점 계좌로 즉시 이체됩니다.

이러한 과정을 통해 CBDC 기반 결제 시스템의 ▲안정성 ▲실용성 ▲편의성 ▲보안성 등을 종합적으로 평가할 예정입니다. 특히 기존 결제 수단과 비교했을 때 어떤 장단점이 있는지 면밀히 분석하게 됩니다.

테스트 평가 기준 및 목표

한국은행은 이번 테스트를 통해 다음과 같은 항목을 중점적으로 평가할 계획입니다

시스템 안정성: CBDC 시스템이 대량의 트랜잭션을 처리할 때 안정적으로 작동하는지 여부
결제 속도: 기존 카드 결제나 모바일 결제 대비 처리 속도
사용자 편의성: 일반 소비자들이 얼마나 쉽게 CBDC를 사용할 수 있는지 여부
보안성: 해킹이나 데이터 유출 등에 대한 방어 능력
확장성: 더 많은 사용자와 가맹점으로 확대 가능한지 여부
상호운용성: 다른 결제 시스템과의 호환성

이번 테스트가 성공적으로 마무리되면, 한국은행은 CBDC 도입을 위한 구체적인 일정과 계획을 수립할 것으로 예상됩니다. 하지만 테스트 과정에서 문제점이 발견될 경우, 추가적인 실험과 보완 작업이 진행될 가능성도 있습니다. 🔍

CBDC가 가져올 금융 생태계의 변화

중앙은행 디지털화폐의 도입은 단순한 결제 수단의 변화를 넘어 금융 시스템 전반에 광범위한 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 이러한 변화는 크게 다음과 같은 영역에서 나타날 것입니다.

은행 및 금융기관의 역할 변화

CBDC 도입은 전통적인 은행의 역할에 상당한 변화를 가져올 수 있습니다:

예금 중개 기능 약화: 소비자들이 은행 예금 대신 CBDC로 자산을 보유할 경우, 은행의 예금 기반이 축소될 수 있습니다. 이는 은행의 대출 능력과 수익성에 부정적 영향을 미칠 가능성이 있습니다.
새로운 금융 서비스 개발: 은행들은 CBDC를 활용한 새로운 형태의 금융 서비스를 개발하여 경쟁력을 유지하려 할 것입니다. 예를 들어, CBDC를 활용한 스마트 계약 기반 금융 상품 등이 등장할 수 있습니다.
금융 중개 비용 감소: 중앙은행과 직접 연결된 CBDC 시스템은 금융 거래의 중간 단계를 줄여 전반적인 금융 중개 비용을 낮출 수 있습니다.

결제 산업의 변화

CBDC는 현재의 결제 시스템에도 큰 변화를 가져올 것입니다:

수수료 구조 변화: CBDC 기반 결제 시스템은 기존 카드 결제 네트워크보다 낮은 비용으로 운영될 가능성이 높습니다. 한국은행 관계자는 “CBDC가 도입되면 지급결제 서비스가 개선돼 이전보다 결제 수수료가 낮아질 것”이라고 전망했습니다.
24/7 실시간 결제: CBDC는 은행 영업시간에 관계없이 24시간 365일 실시간 결제를 가능하게 할 수 있습니다.
PG사 및 VAN사 역할 변화: 현재 결제 과정에서 중요한 역할을 하는 PG(Payment Gateway)사와 VAN(Value Added Network)사의 역할이 축소되거나 변화할 수 있습니다.

통화정책 및 금융안정에 미치는 영향

중앙은행 입장에서 CBDC 도입은 통화정책 수행에도 영향을 미칩니다:

통화정책 파급 효과 강화: CBDC를 통해 중앙은행이 직접 가계와 기업에 영향을 미칠 수 있어, 통화정책의 효과가 더 직접적이고 신속하게 나타날 수 있습니다.
금리 설정 메커니즘: CBDC에 금리를 부여할 경우, 이는 효과적인 통화정책 수단이 될 수 있습니다. 예를 들어, 경기 침체기에는 CBDC 보유에 긍정적 금리를, 경기 과열기에는 부정적 금리를 적용할 수 있습니다.
금융 안정성 관리: CBDC는 금융 위기 시 ‘디지털 뱅크런’의 위험을 증가시킬 수 있어, 이에 대비한 새로운 형태의 금융 안정 메커니즘이 필요할 수 있습니다.

금융 포용성 및 접근성 변화

CBDC는 금융 서비스 접근성 측면에서도 중요한 변화를 가져올 것입니다:

금융 소외계층 포용: 은행 계좌가 없는 사람들도 CBDC 지갑을 통해 금융 시스템에 참여할 수 있게 됩니다. 한국은행 관계자는 “CBDC가 도입되면 금융 포용성이 개선될 것”이라고 말했습니다.
디지털 소외계층 고려: 고령층 등 디지털 기기 사용에 어려움을 겪는 계층을 위한 대책도 함께 마련되어야 합니다.
국경 간 결제 개선: CBDC는 국가 간 송금 및 결제를 더 빠르고 저렴하게 만들어, 국제 금융 시스템의 효율성을 크게 향상시킬 수 있습니다. 💸

글로벌 CBDC 도입 동향과 비교

주요국 CBDC 개발 현황

전 세계적으로 많은 국가들이 CBDC 개발에 박차를 가하고 있습니다. 각국의 CBDC 개발 상황을 살펴보면 다음과 같습니다:

주요 국가별 CBDC(중앙은행 디지털화폐) 현황 (2025년 기준)

국가	디지털 화폐명	진행 현황 및 계획
🇨🇳 중국	디지털 위안(e-CNY)	– 2022년 베이징 동계올림픽에서 최초 시범 운영 – 2023년 기준 28개 도시에서 시범사업 진행, 누적 거래액 1조 위안(약 180조 원) 초과 – 2024년 시범 지역 확대 – 2025년 현재 실제 화폐 대체를 위한 최종 준비 단계
🇪🇺 유럽연합	디지털 유로	– 2023년 10월 유럽중앙은행(ECB) 준비 단계 착수 – 2024년 말까지 2년 준비 단계를 거친 후 실제 도입 여부 결정 예정 – 프랑스, 독일 등 주요 EU 국가 적극 참여 중
🇺🇸 미국	디지털 달러	– 상대적으로 신중한 접근 – 연방준비제도(Fed)에서 ‘Project Hamilton’ 연구 진행 중 – 2024년 후반기 보스턴 연방준비은행 & MIT 공동 연구결과 발표 – 제한적인 파일럿 테스트 계획 중
🇯🇵 일본	디지털 엔	– 2023년 4월 CBDC 파일럿 프로그램 시작 – 2024년 중반 기술적 검증 완료 – 2025년부터 제한적인 실거래 테스트 예정
🇸🇪 스웨덴	e-크로나	– 현금 사용 급감으로 초기부터 CBDC 개발 적극 추진 – 2023년까지 여러 차례 기술 테스트 완료 – 2024년 상업은행과 실제 환경에서의 테스트 완료

국제기구의 평가와 전망

국제 금융기구들도 CBDC 개발에 높은 관심을 보이고 있습니다

국제결제은행(BIS): BIS는 CBDC 연구와 국제 협력을 위한 허브 역할을 하고 있습니다. 세실리아 스킹슬리 BIS 혁신허브 국장은 한국의 CBDC 프로젝트에 대해 “BIS는 한국처럼 발전되고 디지털화된 경제에서 CBDC 프로젝트를 직접 수행한 경험을 배울 수 있기를 고대한다”면서 “이번 프로젝트 결과는 전 세계적으로 관심을 받을 것”이라고 평가했습니다.
국제통화기금(IMF): IMF는 CBDC가 금융 포용성을 높이고 국경 간 결제를 개선할 수 있다고 평가하면서도, 각국의 금융 시스템과 규제 환경에 맞게 신중하게 설계되어야 한다고 강조하고 있습니다.
세계경제포럼(WEF): WEF는 CBDC가 금융 시스템의 효율성과 투명성을 높일 수 있지만, 개인정보 보호와 사이버 보안 측면에서 신중한 접근이 필요하다고 제안했습니다.

한국 CBDC 개발의 차별점

한국의 CBDC 개발은 다른 국가들과 비교했을 때 몇 가지 차별점이 있습니다

혁신적인 결제 인프라 활용: 한국은 이미 세계 최고 수준의 디지털 결제 인프라를 갖추고 있어, CBDC 도입 시 이러한 기존 인프라와의 통합이 용이합니다.
민관 협력 모델: 한국은 중앙은행과 민간 금융기관, 핀테크 기업들이 함께 참여하는 협력 모델을 통해 CBDC를 개발하고 있습니다. 이는 다양한 이해관계자들의 요구를 반영할 수 있는 장점이 있습니다.
단계적 접근법: 한국은 기술 개발부터 파일럿 테스트, 실거래 테스트까지 단계적으로 접근하여 리스크를 최소화하려는 전략을 취하고 있습니다.
금융 포용성 강조: 한국의 CBDC 개발은 금융 포용성 확대에 큰 중점을 두고 있습니다. 이는 디지털 시대에 금융 소외계층이 생기지 않도록 하는 정책적 목표와 연결됩니다. 🌍

CBDC 도입의 잠재적 위험성과 논쟁점

중앙은행 디지털화폐의 도입은 많은 혜택을 가져올 수 있지만, 동시에 다양한 우려와 논쟁점도 제기되고 있습니다. 이러한 위험성과 논쟁점을 객관적으로 살펴보는 것이 중요합니다.

개인정보 및 프라이버시 이슈

CBDC는 기존 현금과 달리 모든 거래가 디지털로 기록됩니다. 이는 다음과 같은 우려를 낳고 있습니다:

거래 정보 추적: 모든 금융 거래가 중앙에서 기록되므로, 개인의 소비 패턴과 자금 흐름이 모두 추적 가능해집니다. 이는 현금이 제공하는 익명성과 프라이버시가 사라지는 결과를 가져올 수 있습니다.
국가의 감시 가능성: 정부나 중앙은행이 개인의 금융 활동을 모니터링할 수 있는 능력이 강화됩니다. 이는 정치적 목적으로 오용될 가능성도 있습니다.
데이터 보안 위험: 대규모 개인 금융 데이터가 집중되면 해킹이나 정보 유출 시 심각한 피해가 발생할 수 있습니다.

금융 안정성 위협 요소

CBDC 도입은 금융 시스템의 안정성에도 영향을 미칠 수 있습니다:

디지털 뱅크런 위험: 금융 불안 시 소비자들이 상업은행 예금에서 CBDC로 대규모 자금을 이동시키는 ‘디지털 뱅크런’이 발생할 수 있습니다. 이는 은행의 유동성 위기를 촉발할 가능성이 있습니다.
은행 중개 기능 약화: 소비자들이 은행 예금 대신 CBDC를 선호하게 되면, 은행의 예금 기반이 축소되어 대출 능력이 저하될 수 있습니다. 이는 결과적으로 경제 성장에 부정적 영향을 미칠 가능성이 있습니다.
시스템 장애 리스크: CBDC 시스템에 기술적 장애가 발생할 경우, 전체 경제에 광범위한 혼란을 가져올 수 있습니다.

사이버 보안 및 시스템 안정성

디지털 시스템인 만큼 사이버 보안은 CBDC의 가장 중요한 고려사항 중 하나입니다:

해킹 위험: CBDC 시스템은 국가 핵심 금융 인프라로서 해커들의 주요 공격 대상이 될 수 있습니다.
단일 실패점(Single Point of Failure): 중앙화된 시스템은 단일 장애점이 있을 경우 전체 시스템이 마비될 위험이 있습니다.
양자 컴퓨팅 위협: 미래에 양자 컴퓨팅이 발전하면 현재의 암호화 기술이 무력화될 가능성이 있어, CBDC 시스템의 장기적 보안에 위협이 될 수 있습니다.

디지털 소외 문제

모든 사람이 디지털 기술에 동등하게 접근할 수 있는 것은 아니며, 이는 CBDC 도입 시 고려해야 할 중요한 사회적 문제입니다:

고령층 접근성: 디지털 기기 사용에 익숙하지 않은 고령층은 CBDC 사용에 어려움을 겪을 수 있습니다.
저소득층 접근성: 스마트폰이나 인터넷 접속이 어려운 저소득층은 CBDC 시스템에서 소외될 가능성이 있습니다.
장애인 접근성: 시각장애인 등 특정 장애를 가진 사람들이 CBDC를 사용하기 위한 특별한 인터페이스나 지원이 필요합니다.

한국은행 관계자는 “새로운 기술인 만큼 실용성과 보안성 측면에서 한계가 나타날 수 있어, 이번 테스트 결과를 반영해 지속적으로 보완해 나갈 계획”이라고 밝혔습니다. 이는 CBDC 도입에 따른 잠재적 위험성을 인식하고, 이를 최소화하기 위한 노력을 기울이고 있음을 보여줍니다. ⚠️

디지털화폐 도입이 일반 소비자에게 미치는 영향

CBDC 도입은 일상생활에서 우리가 돈을 사용하는 방식에 상당한 변화를 가져올 것입니다. 일반 소비자들의 관점에서 이러한 변화가 어떻게 체감될지 살펴보겠습니다.

결제 방식의 변화

CBDC는 소비자들의 결제 방식에 다음과 같은 변화를 가져올 것입니다:

즉시 결제 가능: 은행 영업시간이나 공휴일에 관계없이 24시간 365일 실시간으로 결제가 가능해집니다. 이는 송금을 기다리거나 결제 지연으로 인한 불편함을 줄여줍니다.
오프라인 결제 지원: 대부분의 CBDC 설계는 인터넷 연결 없이도 사용 가능한 오프라인 결제 기능을 포함합니다. 이를 통해 네트워크 장애나 재난 상황에서도 결제가 가능해집니다.
수수료 감소: 중개기관이 줄어들면서 송금이나 결제 시 발생하는 수수료가 감소할 것으로 예상됩니다. 특히 국제 송금에서 그 효과가 두드러질 것입니다.
금융포용성 확대: 은행 계좌가 없는 사람들도 디지털 화폐 지갑만으로 금융 서비스를 이용할 수 있게 되어 금융 소외계층의 접근성이 향상됩니다.

CBDC와 암호화폐의 차이점

중앙은행 디지털화폐(CBDC)와 비트코인과 같은 암호화폐는 모두 디지털 형태로 존재하지만, 근본적으로 여러 중요한 차이점이 있습니다. 이러한 차이점을 이해하는 것은 CBDC의 본질과 영향력을 파악하는 데 필수적입니다.

CBDC는 국가가 보증하는 안정성과 통제가 핵심입니다.
암호화폐는 탈중앙화, 자율성, 혁신성에 중점을 두고 있습니다.
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🔍 CBDC와 암호화폐의 주요 차이점 비교 표

구분	CBDC (중앙은행 디지털화폐) 💳	암호화폐 (비트코인 등) ₿
발행 주체 및 통제 구조	중앙은행(한국은행 등)이 직접 발행·관리하는 법정화폐 (중앙화)	특정 중앙 기관 없이 블록체인 네트워크상에서 운영 (탈중앙화)
가치 안정성 및 법적 지위	국가 신용에 기반해 기존 화폐와 1:1 가치 유지, 법적 지불수단	수요와 공급에 따라 가치 변동이 크며, 대부분 법적 지불수단 아님
기술적 구조 및 거버넌스	중앙은행 통제 하의 허가형(permissioned) 블록체인 또는 DLT 사용	공개형(permissionless) 블록체인 사용, 커뮤니티 합의로 결정
익명성 및 프라이버시	제한된 익명성 제공 (소액 거래 익명성, 고액 거래 추적 가능)	가명성 제공(비트코인), 일부 코인은 높은 수준의 익명성 보장 (모네로)
트랜잭션 확인 및 처리 속도	중앙화된 확인 프로세스로 빠른 거래 처리 (초당 수천 건 이상)	합의 메커니즘에 따라 속도 다양 (비트코인: 약 10분, 이더리움: 수초~수분)
활용 사례와 프로그래머빌리티	일상적 결제·송금 중심, 조건부 지급 등 프로그래밍 가능한 화폐 가능	스마트 계약을 통해 DApps, DeFi 등 다양한 응용 사례 지원

“CBDC와 암호화폐는 모두 디지털 형태의 자산이지만, 그 본질과 목적은 근본적으로 다릅니다. CBDC는 기존 금융 시스템의 진화이자 확장이라면, 암호화폐는 전통적인 금융 시스템에 대한 대안으로 볼 수 있습니다.” – 한국 금융연구원 디지털경제연구소 소장

CBDC 도입을 위한 법적, 제도적 과제

CBDC의 성공적인 도입과 안정적인 운영을 위해서는 다양한 법적, 제도적 과제를 해결해야 합니다. 이러한 과제들은 단순히 기술적 문제를 넘어 사회적, 경제적 영향을 고려한 종합적인 접근이 필요합니다.

법적 기반 마련

한국은행법 개정: 현행 한국은행법은 실물 화폐 발행에 관한 규정만 있어, CBDC 발행을 위한 법적 근거를 마련하기 위해 개정이 필요합니다. 이미 한국은행은 법무팀과 함께 관련 법 개정안을 검토 중입니다.
전자금융거래법 정비: CBDC 거래와 관련된 책임과 의무, 소비자 보호 규정 등을 전자금융거래법에 반영해야 합니다. 특히 보안 사고나 시스템 오류 발생 시 책임 소재를 명확히 해야 합니다.
개인정보보호법 적용: CBDC 거래 데이터는 민감한 개인정보를 포함하므로, 이를 보호하기 위한 법적 프레임워크가 필요합니다. 거래 정보의 수집, 저장, 활용에 관한 명확한 규정이 마련되어야 합니다.

금융 시스템 안정성 확보

CBDC 발행 한도 설정: 초기 도입 단계에서는 금융 시스템 안정성을 위해 CBDC 발행량에 제한을 둘 필요가 있습니다. 한국은행은 “금융 안정을 위협하지 않는 수준에서 점진적 도입을 고려하고 있다”고 밝혔습니다.
디지털 뱅크런 대응 방안: 위기 상황에서 은행 예금에서 CBDC로의 대규모 자금 이동을 방지하기 위한 정책적 수단이 필요합니다. 개인당 CBDC 보유 한도 설정이나 대규모 전환 시 일시적 지연 메커니즘 등이 검토되고 있습니다.
은행 중개 기능 보호: 은행의 예금 기반이 축소되지 않도록 CBDC와 은행 예금 간의 균형을 유지하는 방안이 필요합니다. 일부 전문가들은 CBDC에 낮은 금리를 적용하거나, 계층형 금리 구조를 도입하는 방안을 제안하고 있습니다.

거버넌스 체계 구축

CBDC 운영 거버넌스: CBDC 시스템의 설계, 운영, 감독에 관한 거버넌스 체계를 구축해야 합니다. 한국은행과 금융위원회, 금융감독원 등 유관 기관 간의 역할 분담이 중요합니다.
민간 참여자 역할 정의: 은행이나 지급결제 사업자 등 민간 참여자들의 역할과 책임을 명확히 정의해야 합니다. 특히 CBDC 유통과 관련된 중개기관의 자격 요건과 의무를 구체화할 필요가 있습니다.
국제 협력 체계: 국가 간 CBDC 호환성과 상호운용성을 위한 국제적 협력 체계가 필요합니다. 한국은행은 이미 BIS의 ‘Project Dunbar’와 같은 국제 CBDC 프로젝트에 참여하고 있습니다.

기술 표준화 및 보안 체계

기술 표준 개발: CBDC 시스템의 안정적 운영을 위한 기술 표준이 필요합니다. 특히 다양한 금융기관과 결제 시스템 간의 상호운용성을 보장하기 위한 표준이 중요합니다.
사이버 보안 프레임워크: CBDC 시스템에 대한 사이버 공격을 방지하고 대응하기 위한 체계적인 보안 프레임워크가 필요합니다. 정부와 금융기관, 보안 전문가들의 협력이 필수적입니다.
비상 대응 계획: 시스템 장애나 대규모 해킹 발생 시 대응 방안과 복구 계획이 마련되어야 합니다. 이는 CBDC가 중요 금융 인프라로 자리 잡을 경우 더욱 중요해집니다.

한국은행 관계자는 “CBDC 도입을 위한 법적, 제도적 준비가 기술 개발만큼 중요하다”며 “현재 관련 부처와 긴밀히 협력하여 필요한 제도적 기반을 마련하고 있다”고 밝혔습니다. 이러한 제도적 준비는 CBDC의 성공적인 도입과 안정적인 운영을 위한 필수 요소입니다. 📜

FAQ: 자주 묻는 질문

CBDC 기본 개념

Q: CBDC란 정확히 무엇인가요? A: CBDC(중앙은행 디지털화폐)는 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 법정화폐입니다. 우리가 사용하는 지폐나 동전과 동일한 가치를 가지지만, 실물이 아닌 디지털 형태로 존재합니다. 현금의 디지털 버전이라고 생각하시면 됩니다.

Q: CBDC와 현재 사용하는 카드나 모바일 결제는 어떻게 다른가요? A: 카드나 모바일 결제는 기존 은행 예금을 기반으로 한 결제 수단인 반면, CBDC는 그 자체로 중앙은행이 발행한 화폐입니다. 카드 결제가 은행 계좌에서 돈을 이체하는 방식이라면, CBDC는 디지털 형태의 현금을 직접 사용하는 것과 같습니다.

Q: CBDC는 비트코인과 같은 암호화폐인가요? A: 아닙니다. CBDC는 중앙은행이 발행하고 가치를 보장하는 법정화폐인 반면, 비트코인은 탈중앙화된 네트워크에서 운영되며 정부나 중앙은행의 통제를 받지 않습니다. CBDC는 기존 통화 시스템의 디지털 확장이라고 볼 수 있습니다.

CBDC 사용 방법

Q: CBDC는 어떻게 사용하게 되나요? A: 스마트폰이나 컴퓨터에 설치된 디지털 지갑 앱을 통해 CBDC를 보관하고 사용하게 됩니다. QR코드나 NFC 기술을 이용해 오프라인 상점에서 결제할 수 있으며, 온라인에서도 사용 가능합니다. 또한 개인 간 송금도 쉽게 할 수 있습니다.

Q: 인터넷이 연결되지 않은 상황에서도 CBDC를 사용할 수 있나요? A: 네, 한국은행이 설계 중인 CBDC는 오프라인 사용도 가능하도록 개발되고 있습니다. 특수한 형태의 스마트카드나 모바일 기기에 저장된 CBDC를 인터넷 연결 없이도 사용할 수 있는 기능이 포함될 예정입니다.

Q: CBDC를 사용하려면 은행 계좌가 필요한가요? A: 기본적인 CBDC 모델에서는 은행 계좌 없이도 CBDC를 보유하고 사용할 수 있습니다. 다만 한국의 경우, 초기 도입 단계에서는 기존 은행을 통해 CBDC를 발급받는 방식을 검토하고 있어, 은행 계좌가 필요할 수 있습니다. 장기적으로는 금융 포용성 확대를 위해 무계좌 모델도 검토 중입니다.

CBDC 안전성과 프라이버시

Q: CBDC는 해킹이나 사이버 공격으로부터 안전한가요? A: 한국은행은 CBDC 시스템의 보안을 최우선 과제로 삼고 있습니다. 최첨단 암호화 기술과 다중 보안 계층을 적용하여 해킹 위험을 최소화하고 있습니다. 다만, 모든 디지털 시스템과 마찬가지로 보안 위험이 완전히 제거될 수는 없어, 지속적인 보안 업데이트와 모니터링이 필요합니다.

Q: CBDC를 사용하면 정부가 나의 모든 소비 내역을 볼 수 있나요? A: CBDC 설계에 따라 다르지만, 한국은행이 검토 중인 모델은 소액 결제의 경우 현금과 유사한 수준의 프라이버시를 제공하는 것을 목표로 합니다. 즉, 일정 금액 이하의 거래는 거래 당사자의 신원 정보 없이 처리될 수 있습니다. 다만, 자금세탁 방지 등을 위해 대규모 거래는 기록이 유지될 수 있습니다.

Q: CBDC를 잃어버리거나 도난당하면 어떻게 되나요? A: CBDC는 디지털 ID와 연결될 수 있어, 분실이나 도난 시 복구 메커니즘이 있을 것으로 예상됩니다. 이는 현금과 달리 CBDC의 장점 중 하나입니다. 다만, 구체적인 복구 절차는 아직 개발 중이며, 최종 설계에 따라 달라질 수 있습니다.

CBDC 영향과 전망

Q: CBDC가 도입되면 현금은 사라지게 되나요? A: 아닙니다. 한국은행은 CBDC가 현금을 완전히 대체하는 것이 아니라 보완하는 역할을 할 것이라고 밝혔습니다. 현금은 여전히 법정화폐로 계속 사용될 것이며, 디지털 접근성이 제한된 계층을 위해 현금 인프라는 유지될 예정입니다.

Q: CBDC 도입이 일반 시민들에게 어떤 혜택을 가져다 줄까요? A: CBDC는 ▲빠르고 저렴한 결제 및 송금 ▲금융 포용성 확대 ▲디지털 경제 참여 촉진 ▲현금 관리 비용 절감 등의 혜택을 가져올 것으로 기대됩니다. 특히 국경 간 송금의 경우, 현재보다 훨씬 빠르고 저렴하게 이루어질 수 있습니다.

Q: CBDC가 미래에 어떻게 발전할 것으로 예상되나요? A: 초기에는 기본적인 지급결제 기능에 초점을 맞출 것으로 예상되지만, 장기적으로는 프로그래밍 가능한 화폐로 발전할 가능성이 있습니다. 예를 들어, 특정 조건이 충족될 때만 사용 가능한 조건부 지급이나, 정부 보조금의 특정 용도 지정 등 다양한 혁신적 기능이 추가될 수 있습니다.

CBDC 테스트 및 도입 일정

Q: 실거래 테스트는 어떻게 참여할 수 있나요? A: 한국은행은 참여 은행을 통해 테스트 참가자를 모집할 예정입니다. 참여 희망자는 KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, NH농협은행, 기업은행, 부산은행 등 7개 참여 은행의 공지를 확인해야 합니다. 구체적인 모집 방법과 시기는 추후 발표될 예정입니다.

Q: CBDC가 정식으로 도입되는 시점은 언제인가요? A: 한국은행은 아직 정확한 도입 시점을 공식적으로 발표하지 않았습니다. 이번 실거래 테스트 결과와 법적, 제도적 준비 상황에 따라 결정될 것으로 보입니다. 업계 전문가들은 빠르면 2026년, 늦으면 2027년경 제한적 도입이 시작될 것으로 전망하고 있습니다.

Q: 다른 나라들은 CBDC를 이미 사용하고 있나요? A: 바하마의 ‘샌드달러’와 나이지리아의 ‘e-나이라’는 이미 공식 출시되었습니다. 중국은 디지털 위안화를 광범위하게 테스트 중이며, 여러 도시에서 실제 사용되고 있습니다. 스웨덴, 유로존, 일본 등도 적극적으로 CBDC 개발을 추진하고 있습니다.

“CBDC는 복잡한 개념이지만, 결국 우리가 이미 익숙한 디지털 결제의 진화된 형태라고 볼 수 있습니다. 다만 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 화폐라는 점에서 기존 결제 시스템과 차이가 있으며, 이로 인해 금융 시스템 전반에 중요한 변화를 가져올 것입니다.” – 한국 핀테크 협회 회장

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